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| 投保家庭财产险时应遵守的四个原则 |
| www.ju-jia.com 2003-9-2 23:30:02 文章来自:居家房产网 阅读次数:1327 |
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最大诚信原则
投保家庭财产保险与其他保险一样，投保人必须遵守最大诚信原则。投保人和被保险人违反"诚信原则"的，保险人有权解除保险合同或不负赔偿责任。投保人在申请办理家庭财产保险应该向保险公司说明 "任何可能影响承保人对是否承保做决定，影响承保人制定费率和保险条款的重要材料"。它们主要包括--
1：投保人本人及其家庭成员的情况。如家庭成员中有精神病人，曾发生过玩火、乱开煤气开关的事等。
2：保险人所负危险责任较大的事实。如有的投保人在治安不好地区买了商品房，平时没人住，该地区已经发生过几起盗窃事件等。
3：投保财产超出正常范围的情况。如房屋地处低洼地，马路排水系统又不好，平时雨下得大一点，就会进水等。
可保利益原则
在家庭财产保险中，可保利益产生和存在的依据，概括起来有三种：即所有权、占有权、按合同规定产生的利益。
--所有权、包括所有人。不管财产是个人所有，还是与人共有， 均具有可保利益；
--占有权。包括对财产的安全负有责任的人，如仓库保管员对客户的物品；对财产享有留置权（因债务而将他人之物留置自己处）的人。
--按合同规定产生的利益。如房屋的承租人， 对承租的房屋具有一定的可保利益。
赔偿原则
由全面赔偿原则和实际赔偿原则所构成。
全面赔偿原则--使被保险人由于保险合同所规定的风险事故造成的各种经济损失通过保险金补偿的方式得到赔偿。
实际赔偿原则--保险人对于被保险人的赔偿不得超过被保险人的实际损失，被保险人不能由于保险人的赔偿而获得额外的利益。实际赔偿原则的具体内容包括如下几点：
1：保险人的赔偿只是恢复被保险人的实际损失，这是实际赔偿原则的核心。 被保险人的财产要得到赔偿必须符合三个条件：
--被保险人对损失的保险标的具有实际的保险利益。
--保险标的遭受损失原因必须在保险合同规定的保险责任范围之内。
--遭受的损失必须可以用货币进行衡量。
2：保险人有权选择对于被保险人的赔偿方式。 保险人只要能够满足损失赔偿的目的，就可以有权选择赔偿的具体方式，如支付货币、修复和换置等。
3：保险人对于赔偿金额限度的控制。保险人在处理财产保险的赔偿申请时，在对于实际损失、保险金额和保险利益的比较后，选择实际货币量最小的一方为最终的赔偿控制限度。
4：被保险人不能通过赔偿而额外获利。
代位求偿原则
代位求偿是指当保险事故是由第三者造成的情况下，保险人在先向被保险人履行赔偿责任后，在赔偿金额范围内有权代替被保险人向第三者要求赔偿。
进行"代位求偿"有三个前提：
--第三方对于保险标的所造成的损失必须符合保险合同规定的保险责任范围；
--保险责任的形成必须是由第三方所造成的；
--保险人必须首先向被保险人履行赔偿责任。保险人在行使代位求偿权利的过程中所获得的超出其向被保险人履行赔偿责任的金额必须返还给被保险人，即保险人不能运用代位求偿权利而获得超出其所承担的实际赔偿责任的利益。 对于被保险人来说，在处理三方关系时应注意：
1：被保险人已经从第三者取得损失赔偿的，保险人将在赔偿保险金时， 相应地扣减被保险人已获得的赔偿金额；
2：即使保险人行使代位求偿权， 也不影响被保险人就未取得保险人赔偿的部分，向第三者请求赔偿的权利；
3：保险人未赔偿保险金之前，被保险人未与保险人商量， 便放弃向第三者请求赔偿权利的，保险人将不承担赔偿保险金责任；
4：保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意， 放弃向第三者请求赔偿权利的，被保险人的行为无效；
5：由于被保险人的过错，致使保险人难以行使代位求偿权的， 保险人将相应扣减保险赔偿金；
6：在保险人行使代位求偿权时，被保险人应尽量协助保险人， 如向保险人提供必要的文件，提供所知道的有关情况等。
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